「50代で気づく『退職金が足りない』不安の正体：漠然とした焦りを希望に変えるロードマップ」

「退職金が思ったより少ないかもしれない」──その不安、よくわかります

50代になると、老後が現実的な課題として迫ってきます。なかでも「退職金」に対する不安は、特に男性にとって切実なものです。かつては「退職金で家が建つ」と言われた時代もありましたが、いまやそのイメージは通用しません。

この記事では、退職金に対する不安の背景を明らかにし、今からでも間に合う5つの実践的な対策を提案します。あなたの不安が、希望と行動へと変わるきっかけになれば幸いです。

 

 

 

 

なぜ「退職金が少ない」と感じるのか？

1. 退職金制度の変化

昔ながらの終身雇用・年功序列型の退職金制度は、バブル崩壊以降大きく様変わりしました。今は「確定拠出年金（DC）」が主流となり、運用リスクを個人が負う時代です。

また、退職金そのものを廃止する企業もあり、制度の前提が変わっています。この変化に気づかず、昔の常識で考えていると「予想より少ない」と感じてしまうのも無理はありません。

さらに、定年延長や継続雇用制度が導入される一方で、それに伴って退職金制度の見直しや支給額の調整が行われるケースも増えています。企業にとっては人件費の圧縮が大きな課題であり、それが退職金にも影響を与えているのです。

2. 「世間の相場」とのギャップ

退職金の平均額をニュースで目にすることはありますが、あくまで「平均」。企業規模、業界、勤続年数、役職などにより支給額は大きく異なります。他人との比較は不安の元。自分の会社の制度を正しく知ることが何より大切です。

また、インターネットやSNSでは「退職金2000万円もらった！」といった情報が話題になりますが、こうした情報は一部の成功例であり、必ずしも一般的ではありません。平均値の裏にある「中央値」や「最頻値」にも注目し、自分の状況に合った判断を心がけましょう。

3. 老後に必要な資金との比較

高齢夫婦無職世帯の平均生活費は月26万円、20年で約6,240万円。退職金だけでこの額を賄うのは現実的ではありません。公的年金、貯蓄、運用、再雇用なども含めた総合的なプランが必要です。

さらに、予期せぬ医療費や介護費用、住居の修繕、子どもや孫への援助など、臨時的な出費も見込まなければなりません。こうした費用も含めて老後資金を設計することが、真の安心につながります。

自分の退職金制度を正確に把握しよう

まずは自分の会社の退職金規程や人事部に確認を取り、以下の点をチェックしましょう。

• 計算方法（基本給連動型、ポイント制など）

• 支給条件と時期

• 一時金か年金形式か

• 確定拠出年金（DC）の有無

• マッチング拠出の活用可能性

不明な点は必ず人事に問い合わせましょう。自分の状況に応じた試算をすることが、第一歩です。

また、退職後の一時金と年金支給の税制上の扱いも理解しておく必要があります。退職所得控除や公的年金等控除をうまく活用することで、手取りを増やす工夫ができます。

「退職金が少ないかも」の不安に打ち勝つ5つの対策

1. キャッシュフローで不足額を見える化

資産と支出の見える化で、老後の不足額を明確にしましょう。ねんきんネットやExcelなどを使えば簡単です。不足額が見えれば、対策も立てやすくなります。

また、将来の収支を時系列で整理する「ライフプランシミュレーション表」を作成すると、家族構成の変化やライフイベントに応じた資金計画がより明確になります。

2. 支出の見直し

携帯代、保険料、サブスク、食費など、今の支出の見直しを。住宅ローンの借り換えや繰り上げ返済も有効です。

また、ふるさと納税や医療費控除、住宅ローン控除など、節税を意識した家計管理を行うことも支出削減につながります。保険は「入っていれば安心」ではなく「本当に必要な保障内容か」で精査を。

3. 資産運用を始める

2024年からの新NISAは絶好のチャンス。iDeCoと合わせて、税制優遇を活かした積立投資をスタートしましょう。基本は「長期・積立・分散」投資です。

リスクを抑えたインデックスファンド中心の運用を心がけ、自動積立設定を行うことで、無理なく継続的な資産形成が可能になります。

さらに、運用実績を定期的に見直し、年齢やライフステージに応じた資産配分（アセットアロケーション）の調整も重要です。

4. 定年後も働く選択肢を持つ

再雇用制度の活用、シニア転職市場の利用、フリーランスや副業、趣味を活かした働き方など、「退職後も収入を得る」意識が大切です。

最近ではシニア向けの職業訓練や再教育プログラムも充実しており、パソコンスキルや簿記などを学び直すことで、再就職の選択肢が広がります。シルバー人材センターのような地域資源も積極的に活用しましょう。

5. 健康を維持する

老後の最大のリスクは「健康を失うこと」。病気になれば医療費も増え、働くこともできません。日々の運動、食生活、定期健診を大切に。

また、メンタルヘルスも非常に重要です。趣味を持つ、地域活動に参加する、友人との交流を絶やさないことが、心身の健康維持に繋がります。

最後に：今動けば、まだ間に合います

退職金に不安を感じるのは自然なことです。でも、今から動けば、未来は大きく変わります。50代はまだ準備ができる年代です。現実を受け止め、小さなことから始めましょう。

• 退職金制度を確認する

• 支出を見直す

• 積立投資を始める

• 健康に気を配る

• 将来の働き方を考える

あなたの老後に必要なのは、勇気と計画、そして一歩踏み出す行動です。

このブログが、あなたの「思ったより少ないかもしれない」という不安を解消し、具体的な行動への一歩を踏み出すきっかけとなれば幸いです。よければ他の記事もご覧ください。